Nadpłata kapitału podczas wakacji kredytowych może skrócić okres spłaty kredytu o kilka lat
Obrazek użytkownika Natalia Kieszek
20 lip 2022, 07:30

Nadpłata kapitału podczas wakacji kredytowych może skrócić okres spłaty kredytu o kilka lat

Nadpłata kredytu dzięki „zaoszczędzonym” środkom z wakacji kredytowych może zmniejszyć ratę lub skrócić okres spłaty kredytu nawet o kilka lat. Sprawdzamy czy i jak bardzo jest to opłacane rozwiązanie.

Już pod koniec przyszłego tygodnia kredytobiorcy będą mogli złożyć wniosek o wakacje kredytowe. Akceptacja wniosku przez bank powinna nastąpić szybko, ponieważ ustawa nie przewiduje wielu kryteriów. Tym samym pierwsza przerwa od spłaty raty kredytowej będzie możliwa już w sierpniu 2022. Przez najbliższe dwa lata łącznie kredytobiorcy będą mogli pominąć płatność rat przez 8 miesięcy, jednak należy pamiętać, że o tyle zostanie też wydłużony okres spłaty kredytu.

Zobacz także: Polacy będą mogli pójść na wakacje kredytowe już od sierpnia. Prezydent Andrzej Duda podpisze 14 lipca ustawę

Kredytobiorcy, którzy skorzystają z wakacji kredytowych, a według banków będzie to od 50-60% właścicieli kredytów hipotecznych, sami zdecydują, co zrobią ze środkami finansowymi, które musieliby przeznaczyć na miesięczną spłatę raty kredytu. Już w ubiegłym tygodniu Komisja Nadzoru Finansowego apelowała, aby przeznaczyć „zaoszczędzone” środki na nadpłatę kredytu, czyli spłatę bezpośrednio kapitału od którego naliczane są raty.

Przeprowadziliśmy, więc symulację, która pokazuje co oznacza nadpłata kredytu dla przeciętnego kredytobiorcy. W naszym przykładzie kwota kapitału, którą musimy jeszcze spłacić do banku to okrągłe 300 tys. zł, a wysokość naszej raty to 2,5 tys. zł. Przewidywana długość spłaty kredytu to 30 lat, a oprocentowanie zmienne wynosi WIBOR6M +2PP marży, więc około 9,5%.

Wakacje kredytowe pozwolą nam zaoszczędzić 20 tys. zł, osiem rat, które przeznaczymy na nadpłatę. Tym samym przy niezmienionych warunkach możemy zmniejszyć ratę kredytu o ponad 168 zł, czyli jakieś 6,6% lub skrócić okres spłaty kredytu o 7 lat i 7 miesięcy, jeżeli nie skorzystamy z obniżenia rat. Krótko mówiąc, jeżeli stać nas na to, możemy spłacać raty korzystając z wakacji, jednocześnie traktując je jakby ich nie było i efektem tego będzie, że możemy zakończyć spłatę całego kredytu nawet o kilka lat wcześniej, niż gdybyśmy nie skorzystali z wakacji kredytowych. Krótko mówiąc, jeżeli nie musisz korzystać z wakacji kredytowych to i tak z nich skorzystaj, w tym czasie spłacaj jednak kapitał, bo Ci się to bardziej opłaca. 
 

Symulacja kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu

Źródło: UOKIK

Zobacz także: Wykorzystajcie wakacje kredytowe do nadpłaty kredytu - radzi KNF. Spłata kapitału to obecnie minimalna część raty

Niższa rata lub krótszy okres spłaty

Znacie jeden z trendów na Twitterze zatytułowany #paragongrozy? Polega on na opublikowaniu zdjęcia paragonu np. z restauracji czy sklepu spożywczego, aby pokazać jak codziennie nasze portfele odczuwają obecną inflację. Coraz więcej osób publikuje inne zestawienie odnośnie spłaty kredytu. Najczęściej są to screeny z banków, na których widzimy ile wynosi rata kapitałowa względem raty odsetkowej. Oczywiście różnica jest ogromna, bo tak naprawdę kredytobiorca spłaca na ten moment odsetki, a nie faktyczny kapitał, który zaciągnął.
 


Dlatego też warto skorzystać rozsądnie z wakacji kredytowych, które będą dostępne już za kilka dni. W końcu ustawa wprowadza nic innego jak przerwę od spłat rat kredytu, która łącznie będzie trwać 8 miesięcy (po 2 miesiące w III i IV kwartale br. oraz po miesiącu w każdym kwartale 2023 roku). Do kredytobiorcy należy decyzja co zrobi z pieniędzmi, które co miesiąc przeznaczał na spłatę. Ustawa nie określa, co ma z nimi zrobić, w końcu nawet nie przewiduje kryteriów, które należy spełnić przy ubieganiu się o wakacje kredytowe.

Głosem rozsądku zostało KNF. Jeszcze w ubiegłym tygodniu apelowano, aby wakacje kredytowe przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Jeżeli stać nas na to, to może to być naprawdę dobry pomysł. Kredytobiorcy w bardzo łatwy sposób mogą sprawdzić co będzie oznaczać dla nich, jeżeli sumę 8 rat przeznaczą na nadpłatę. Służy do tego kalkulator przygotowany przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Swoje wyliczenia przygotował również ekonomista Rafał Mundry na swoim profilu na Twitterze.

Poniższa symulacja pokazuje, że nadpłata kredytu jedynie w wysokości 20 tys. zł (tyle ile średnio uda nam się zaoszczędzić przy skorzystaniu z wakacji kredytowych) pozwoli na zmniejszenie raty kredytu o kilka procent. Jest też druga opcja, czyli pozostawienie wysokości rat na niezmienionym poziomie, ale skrócenie okresu spłaty kredytu. W tym przypadku byłoby to aż 5,5 roku. Przy wyborze drugiej opcji widzimy również, że zwiększa się kwota raty kapitałowej, zmniejszając przy tym odsetki. 
 


Nadpłaty kredytu będzie można dokonać oczywiście po ustaleniu szczegółów z bankiem. Skalę korzyści należy w każdym przypadku ustalać indywidualnie. Zależy ona przede wszystkim od okresu spłaty jaki nam pozostał oraz jego oprocentowania WIBOR + wysokość marży.  Warto pamiętać, że wakacje kredytowe są przewidziane na 2022 i 2023 rok. Kredytobiorca nie zapłaci dodatkowych odsetek za skorzystanie z „ulgi”, ale wydłuży mu się okres spłaty kredytu o 8 miesięcy. Tym samym na koniec kredytu przyjdzie mu spłacić wakacje kredytowe, pytanie tylko jakie będą wtedy stopy procentowe i nie tylko...

Zobacz także: Największe banki w Polsce oszacowały koszty wakacji kredytowych, przy 50-60% partycypacji. Straty będą miliardowe i zostaną rozpoznane już w 3 kwartale

Śledź Strefę Inwestorów w Google News

Sprawdź więcej artykułów i analiz

Więcej praktycznej wiedzy o inwestowaniu na giełdzie, takiej jak analizy, artykuły, czy portfele edukacyjne, znajdziesz w części premium serwisu StrefaInwestorow.pl. Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej.